Šta je bolje – fiksna, varijabilna ili kombinovana kamatna stopa?
Koji tip kamate ti najviše odgovara?
Kada razmišljaš o stambenom kreditu, jedno od najvažnijih pitanja je - Da li ti više odgovara fiksna kamatna stopa, varijabilna kamatna stopa ili kombinovana kamatna stopa?
Fiksna kamatna stopa
se ne menja kroz period otplate kredita. Jednostavno rečeno, rata kredita će ti ostati ista za ceo period otplate kredita.
Varijabilna kamatna stopa
je promenljiva – rata se menja u toku otplate. Ona se sastoji od:
- fiksnog dela koji ostaje isti,
- EURIBOR-a ili BELIBOR-a koji zavise od tržišta i mogu rasti ili padati.
Povećanje ili smanjenje EURIBOR-a ili BELIBOR-a utiče na promenu Varijabilne kamatne stope. To znači da tvoja rata vremenom može biti manja ili veća u odnosu na početak otplate kredita, što zavisi od kretanja na tržištu kapitala.
Kombinovana kamatna stopa
je kombinacija fiksne i varijabilne kamatne stope. Naime, neke banke daju stambene kredite kod kojih je kamatna stopa fiksna na period od 2 do 6 godina (razlikuje se od banke do banke), a nakon toga klijent prelazi na varijabilnu kamatnu stopu. Dakle, kod takvih kredita rata ti je ista u prvih 2-6 godina, a nakon toga rata zavisi od kretanja varijabilne kamatne stope.
Kada da izaberem Fiksnu kamatnu stopu?
Ukoliko ti je važno da možeš da planiraš svoje rashode, ne želiš da te iznenadi veća rata kredita, onda biraš Fiksnu kamatnu stopu. Imaj u vidu da neke banke ograničavaju ročnost takvih stambenih kredita, ali generalno to su i dalje stambeni krediti sa dužim rokom otplate.
Dakle, ako ne želiš da razmišljaš kolika će ti biti rata i da li će se menjati, izabereš Fiksnu kamatu na tvoj stambeni kredit.
Kada da izaberem Varijabilnu kamatnu stopu?
Prednost je što je rata kredita u početku niža, pa možeš da uzmeš veći stambeni kredit. Ali rizik je da, ako kamatne stope porastu, tvoja rata postane značajno viša nego na početku.
Rata kredita je, po pravilu, u početku niža kod kredita sa Varijabilnom kamatnom stopom iz dva razloga – niža kamata i duža ročnost kredita. To je glavni razlog zašto se ljudi opredeljuju za tu vrstu kredita, jer mogu više da se zaduže, odnosno mogu da uzmu veći kredit. Ipak, ako se odlučiš za stambeni kredit sa varijabilnom kamatnom stopom, preuzimaš rizik veće rate kao posledice povećanja EURIBOR-a.
Kada da izaberem Kombinovanu kamatnu stopu?
Ukoliko želiš da ne razmišljaš o promeni rate stambenog kredita u značajnom vremenskom periodu, a dugoročno si ipak spreman da preuzmeš rizik promene kamatnih stopa, onda biraš Kombinovanu kamatnu stopu. Banke nude različite periode u kojima je kamata fiksirana, kao i različite visine varijabilne kamatne stope nakon što ti period sa fiksnom kamatom istekne, pa je najbolje da nam se obratiš kako bismo zajedno našli ono što odgovara tvojim mogućnostima i potrebama.
Kako da izabereš pravu kamatnu stopu?
- Ako želiš potpunu sigurnost i stabilne mesečne troškove → biraj fiksnu kamatnu stopu.
- Ako želiš veći kredit i nižu početnu ratu, ali možeš da podneseš rizik → idi na varijabilnu kamatnu stopu.
- Ako tražiš kompromis između sigurnosti i fleksibilnosti → kombinovana kamatna stopa može biti pravi izbor.
Da zaključimo…
Najbolja kamatna stopa za stambeni kredit zavisi od tvojih prihoda, planova i spremnosti da preuzmeš rizik. Mi ti možemo pomoći da doneseš pravu odluku i pronađeš rešenje koje je u skladu sa tvojim mogućnostima i potrebama.